ARTÍCULO ORIGINAL DE INVESTIGACIÓN
ISSN 2389-8186
E-ISSN 2389-8194
Vol. 9, No. 1
enero-junio de 2022
doi: https://doi.org/10.16967/23898186.770
pp. 66-77
rpe.ceipa.edu.co
*Artículo de investigación cientíca derivado de la tesis de maestría: “El microcrédito: efectos en las microempresas en Bogotá”.
**Magíster en Contabilidad y Finanzas. Universidad Nacional de Colombia Sede Bogotá, Bogotá, Colombia. E-mail: cijrojasgo@unal.edu.co.
ORCID: 0000-0002-6121-9415. Google Scholar: https://scholar.google.es/citations?hl=es&user=etMvvggAAAAJ&view_op=list_
works&sortby=title.
***Doctora en Sistemas Flexibles de Dirección de Empresas. Universidad Nacional de Colombia Sede Bogotá, Bogotá, Colombia.
E-mail: zamelgarejomo@unal.edu.co. ORCID: 0000-0001-6651-6964. Google Scholar: https://scholar.google.com/citations?user=
bs0Hea8AAAAJ&hl=es.
El microcrédito: efectos en las
microempresas del sector belleza de
Bogotá*
CINDY JULIETH ROJAS GÓMEZ**
ZURAY MELGAREJO***
ISSN 2389-8186
E-ISSN 2389-8194
Vol. 9, No. 1
enero-junio de 2022
doi: https://doi.org/10.16967/23898186.770
COMO CITAR ESTE ARTÍCULO
How to cite this article:
Rojas, C. y Melgarejo, Z. (2022).
El microcrédito: efectos en las
microempresas del sector belleza
de Bogotá. Revista Perspectiva
Empresarial, 9(1), 66-77.
Recibido: 30 de octubre de 2021
Aceptado: 28 de marzo de 2022
RESUMEN El microcrédito fue creado como una herramienta para contribuir al desarrollo
económico de las personas a través de la nanciación de proyectos productivos con el
objetivo de reducir la pobreza. Objetivo. Determinar los efectos del microcrédito sobre los
microempresarios para comprender si este cumple con su nalidad. Metodología. Se utilizó el
estudio de caso múltiple a microempresas del sector belleza en Bogotá, aplicando entrevistas
semiestructuradas. Resultados. El acceso al microcrédito no promueve el crecimiento de
la empresa. Adicionalmente se observa que la asertividad para la mejora en la situación
económica de la microempresa con los fondos obtenidos depende más de la buena planeación
y uso de los recursos que realiza el microempresario. Conclusión. El microcrédito posee
bastantes limitaciones debido a la dicultad en su acceso, además requiere que el empresario
tenga una buena planeación y conocimientos en temas nancieros.
PALABRAS CLAVE microcrédito, microempresas, nanciamiento, crecimiento económico.
Microcredit: Eects on microenterprises in Bogota’s beauty industry
ABSTRACT Microcredit was created as a tool to contribute to people’s economic development
through the nancing of productive projects with the aim of reducing poverty. Objective. To
determine the eects of microcredit on microentrepreneurs in order to establish whether or
not it achieves its goals. Methodology. A multiple case study of Bogota’s microbusinesses
in the beauty industry was conducted through the use of semi-structured interviews.
Results. Access to microcredit does not promote business growth. Additionally, it is
observed that assertiveness in using the funds received to improve the economic situation
of the microenterprise depends on the microentrepreneur’s good planning and resource
management. Conclusions. Microcredit has many limitations due to accessibility issues,
and also requires good planning and nancial knowledge from the entrepreneur.
KEY WORDS Microcredit, microenterprises, nancing, economic growth.
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Microcrédito: efeitos nas microempresas do setor de beleza em Bogotá
RESUMO O microcrédito foi criado como uma ferramenta para contribuir com o
desenvolvimento econômico das pessoas por meio do nanciamento de projetos
produtivos com o objetivo de reduzir a pobreza. Objetivo. Determinar os efeitos do
microcrédito nos microempreendedores para entender se cumpre sua nalidade.
Metodologia. Utilizou-se o estudo de casos múltiplos de microempresas do setor de
beleza em Bogotá, aplicando entrevistas semiestruturadas. Resultados. O acesso ao
microcrédito não promove o crescimento dos negócios. Adicionalmente, observa-se
que a assertividade para a melhoria da situação econômica da microempresa com
os recursos obtidos depende mais do bom planejamento e utilização dos recursos
realizados pelo microempreendedor. Conclusão. O microcrédito apresenta muitas
limitações devido à diculdade de acesso, exige também que o empreendedor tenha
um bom planejamento e conhecimento das questões nanceiras.
PALAVRAS CHAVE microcrédito, microempresas, financiamento, crescimento
econômico.
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Introducción
Las microempresas representan una parte muy
importante de la economía del país. De acuerdo
con el Decreto 957 de 2019 (el cual reglamenta
como microempresas las que no superen los
siguientes valores de su ingreso en actividades
ordinarias según al sector al que pertenezcan: para
manufactura son microempresas las que tienen
ingresos de hasta 23563 UVT ($ 855’525000
empresas son microempresas y el restante 11 %
observa la necesidad de promover el crecimiento
de estas empresas en torno al mejoramiento de
la calidad de vida no solo del microempresario y
su familia sino de las personas que dependen de
necesitadas por medio de proyectos productivos
que permitan mejorar su calidad de vida y el de
Las altas tasas de interés se pueden convertir
valor que debe cubrir el microempresario con sus
los efectos del microcrédito ha sido debatido en
creciente interés en los últimos años por demostrar
el país no se han realizado estudios que evalúen
microcrédito genera sobre las microempresas del
determinar si este contribuye o no a la mejora de
como objetivo principal establecer los efectos del
pretende establecer si el microcrédito juega un
grupo de microempresarios del sector belleza de
siguiente manera: se presenta el estado de la
del estudio.
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Marco teórico
encuentran relacionadas con los enfoques dados
usos del crédito para reducir la pobreza.
El presente trabajo se desarrolla bajo la línea de
enfoque del microcrédito para reducir la pobreza.
persiste porque los pobres pierden oportunidades
como una alternativa para ofrecer fuentes de fondos
El enfoque de los préstamos del microcrédito
el acceso al crédito no debe ser un negocio sino un
derecho humano.
El microcrédito se caracteriza porque
generalmente se otorga a mujeres cabeza de
un bajo nivel de estudio. De igual manera otras
condiciones de las microempresas tales como la
también deben ser tenidas en cuenta al momento
en los años 80 por medio de un programa del
sin acceso a la banca y con pequeños negocios a
través de montos menores y de un acompañamiento
permanente para brindarle a sus usuarios madurez
no gubernamentales y el Departamento Nacional
era necesario reglamentar esta línea de crédito en
por ello las instituciones que desarrollaban esta
línea eran instituciones especializadas tales como
especializados.
previos relacionados con los efectos del microcrédito
autores señalan efectos positivos del microcrédito
otros autores señalan que el microcrédito genera
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Tabla 1. Estudios previos sobre microcrédito
Autor Ubicación Objetivo del estudio Conclusiones
Álvarez (2013) Antioquia
Realizar una investigación
para comprobar si el acceso al
microcrédito de una entidad
objeto de estudio tiene impactos
positivos en sus usuarios
El microcrédito facilita el crecimiento de la
empresa y existe una relación positiva entre el
crédito otorgado y la situación económica de los
usuarios
Aroca y
Hewings
(2009)
Chile y Brasil
Evaluar los programas de
microcrédito de ambos países y
varias ONG
Para Brasil existe un impacto positivo del
microcrédito sobre los ingresos de sus usuarios;
para Chile también es positivo, pero en menor
proporción, y para las ONG el impacto del
microcrédito sobre los ingresos de sus usuarios
es negativo
Caçador (2014) Brasil
Comprobar el impacto del
programa estatal de microcrédito
en indicadores socioeconómicos
El programa evaluado no contribuye a la
reducción de la pobreza
Das y Kumar
(2014) India
Evaluar el impacto económico del
microcrédito otorgado a través de
grupos de autoayuda
El acceso al microcrédito tiene un impacto
positivo en el ingreso de los usuarios, lo que hace
que sea eciente para incrementar la inclusión
nanciera y generar autoempleo
Galleano
(2010) Argentina Determinar la influencia del
microcrédito en el ingreso familiar
El acceso al crédito si incrementa el ingreso del
hogar, pero no de forma proporcional
Gómez et al.
(2014) México
Análisis de la relación entre el perl
de las mujeres emprendedoras y el
acceso al microcrédito en el Estado
de Coahuila (México)
Existe una valoración satisfactoria de los
microcréditos y su uso para el desarrollo de
microempresas en el grupo objeto de estudio
Jiang, Paudel y
Zou (2020) China
Evaluar si el desarrollo de un tipo
de crédito innovado en China es
una forma efectiva de desarrollar
un programa de microcrédito
desde la perspectiva de la
reducción de la pobreza
El tipo de préstamo basado en el microcrédito
innovado en China disminuye las restricciones
crediticias en cierta medida, aunque no tiene
ningún impacto en los activos de corto y largo
plazo y en los gastos educativos y médicos
Lacalle, Rico y
Durán (2008) Ruanda
Evaluar el impacto económico y
social del programa de créditos de
la Cruz Roja española en Ruanda
Las personas que accedieron al programa
de microcrédito tienen un mayor bienestar
económico y se tuvieron indicios de que el
acceso al microcrédito incrementa la capacidad
productiva de las familias
Martínez
(2006) Venezuela
Evaluar si el programa mejoraba
la situación socioeconómica de
las familias
El programa tiene un efecto positivo frente al
alivio de la pobreza, aunque no solo interviene
el crédito sino otros apoyos como capacitación
y apoyo del programa
Martínez
(2018)
Área urbana de
Colombia
Evaluar los cambios en la situación
socioeconómica de un grupo
de personas que cumplían las
condiciones para acceder a un
microcrédito
Para las personas que podía acceder y accedieron
al microcrédito no hubo cambios signicativos
en su situación económica
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Autor Ubicación Objetivo del estudio Conclusiones
Orozco (2019) Chiapas (México) Identicar las características de
quienes solicitan microcréditos
El micronanciamiento ha sido un instrumento
de ayuda contra la pobreza en el sector rural,
pero hay un problema dado que hay muchas
personas que no pueden acceder a este y por lo
tanto no pueden tener una mejora en su situación
económica
Ruiz (2014) Uganda
Estudiar el impacto de los
microcréditos y de microleasing en
la reducción de la pobreza y mejora
de las condiciones de vida de los
beneciarios
Las iniciativas analizadas promueven el
desarrollo de la región y han representado una
mejora en la calidad de vida de muchas personas
Valencia et al.
(2017)
Chiapas (México) y
Chocó (Colombia)
Analizar cómo el microcrédito
incide en la pobreza
No hay evidencia de que el microcrédito ayude
en la erradicación de la pobreza
Fuente: Rojas (2021).
De la tabla anterior sobre estudios del
microcrédito en diferentes países se evidencia que
hay diversas políticas y programas desarrollados que
de la pobreza y a la vez tienen diversas formas
préstamos a grupos de personas y no a un individuo
los establecimientos bancarios los que ofertan
de diversas ONG y programas desarrollados en
diferentes comunidades.
denominador respecto a los efectos del microcrédito.
un efecto positivo en términos de incrementar los
o mejorar su calidad de vida (en torno a medidas
otros se concluye que el acceso al microcrédito no
Metodología
sobre los microempresarios y comprender si
tipo de organizaciones no puede considerarse como
impulso que el microcrédito debe incentivar en la
se había planeado en un primer momento.
En lo que respecta a los condicionantes
concisa la cantidad de ingresos que son percibidos
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las empresas de este sector perciben ingresos entre
servicios públicos entre otros rubros para el
mantenimiento del negocio.
muestreo no probabilístico a conveniencia (Otzen
sus opiniones al estudio.
particular de las microempresas bajo estudio.
fue la entrevista. La entrevista planteada fue
sobre el impacto del acceso al microcrédito
microcrédito y el crecimiento o decrecimiento de
las microempresas objeto de estudio. Las preguntas
de las entrevistas fueron validadas por consulta a
Resultados y discusión
se describen los efectos del microcrédito sobre
microempresarios que se encuentran asociados al
sector belleza y que acceden al microcrédito son
como la totalidad de las personas en el entorno
pertenecen al género femenino con un nivel
educativo técnico. También se evidencia una gran
misma actividad.
condiciones que han sido generadas por el
por parte de los microempresarios usuarios del
utilidades obtenidas por las microempresas son
reconoce que en el último año su empresa ha tenido
un decrecimiento acentuado.
provocado el cierre de diferentes establecimientos
por las medidas restrictivas del gobierno para
restante argumenta que la empresa no ha logrado
logrado sostener durante el mismo.
En contraste con la literatura se observa que
desarrollo de amparos que les brinden posibilidades
a estructurarse como apropiados para que el
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a la banca comercial se demuestra que el acceso
al crédito tradicional es complejo puesto que los
ingresos de los microempresarios analizados son
ninguna manera a los percances que los empresarios
se encuentran sufriendo por cuenta de la pandemia.
común en el tipo de empresa que dirigen. Vale la
pena mencionar que para los empresarios la única
clientes. Aunque para ello requieren de procesos
permitan llevar a cabo este tipo de estrategias
tiene en las microempresas del sector belleza en
el sector belleza tradicional se ha ido convirtiendo
con el paso de los años en un sector que tiene la
posibilidad de generar una gran cantidad de
empleos y emprendimientos en pro del desarrollo de
común encontrarse con este tipo de servicios en
Desde los hallazgos encontrados en la
mismo modo se evidencia que el microcrédito
es la forma principal de crédito que acoge a esta
que el microcrédito y el crédito informal son las
tradicional en muchas ocasiones es mucho mejor
porque otorga una mayor cantidad de capital al
acceder a este tipo de crédito.
cierto es que el 60 % de las personas analizadas
argumentan que el microcrédito no mantiene este
impacto puesto que aluden de manera directa a las
condiciones comerciales que atraviesa la ciudad y el
se encuentra acompañada por el microcrédito no
un grupo de personas que cumplen las condiciones
que obtuvieron el crédito no tuvieron cambios
negativo en los usuarios.
Los que reconocen que el microcrédito ha sido
elemental en el crecimiento de su empresa señalan
que la mayor cantidad de ingresos procedente de
este ha sido ocupada en la compra de maquinaria o
equipo y medios de transporte que son esenciales
personas encuestadas el medio de transporte
su negocio dado que maneja su empresa a partir de
incrementado notablemente y con ello sus ingresos.
completamente el impacto del microcrédito en sus
problema principal radica en que el movimiento del
pero que el microcrédito no tiene impacto directo en
esta variable debido a lo cual es bastante complejo
aludir un crecimiento a este tipo de proceso que se
Del mismo modo el acceso al microcrédito
de incrementar sus inversiones. Aunque la mayoría
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otorgados por el microcrédito para inversiones
ocupado para sus servicios de salud y de su núcleo
familiar y otro tipo de gastos personales.
preocupante se relaciona con el hecho de que los
microempresarios gastan el dinero adquirido con
una deuda con otra implica un doble pago por
concebirse como una de las razones por las cuales
las personas consideran que el valor del dinero
porque las personas ocupan de manera inadecuada
el dinero al gastarlo en deudas que tenían con
con respecto a estos hallazgos que el impacto
positivo se encuentra solo cuando hay una
Es necesario reconocer que hay un problema
presupuesto de las personas. Aunque se supone
que el dinero debería destinarse de forma directa en
que el crédito también es ocupado en el hogar y
bien mejora la calidad de vida de las personas en
por el cual las personas consideran al microcrédito
como una variable que no mejora el crecimiento de
Adicionalmente se reconoce que la variable
para las personas del sector belleza de la ciudad
condiciones de manejo que se les dé a los recursos
reconozcan la necesidad de generar un proceso de
que indaga si el microcrédito ha logrado que los
cumple su cometido precisamente porque les
permite comprar productos y comercializarlos y
ganar así una cantidad de dinero por cuenta de los
microempresarios argumentan que se incrementan
no permite que el margen para los empresarios
Es necesario establecer que los microempresarios
dejan por sentado la imposibilidad de generar
ingresos aun con un incremento de capital si no se
cuenta con condiciones de mercado favorable. Esto
valor que tiene el microcrédito. Aquí se reconoce
que en algunos casos el incremento en la cantidad
en los ingresos de sus usuarios no los incrementa de
de efectivo con el acceso al crédito.
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Es prudente mencionar que las personas
siempre y cuando las personas logren invertirlo bien
hallazgos corresponden adecuadamente con los
cuenta del microcrédito debe comenzar a otorgar
que el tiempo implica costos y gastos que deben
ser asumidos por los clientes.
Desde las premisas planteadas por Aguilar et
que el principal riesgo que tiene el microcrédito
pago de la deuda.
brinda la posibilidad de adquirir dinero para
como un problema debido a que este cuenta con
esta manera se demuestran las condiciones de
desventaja en cuanto a tasa de interés y a que es
el único tipo de crédito al que pueden acceder
mientras se consolidan como personas gratas para
manera acceder a una mayor cantidad de dinero.
microcrédito cumple con la funcionalidad que
se había programado porque apoya a pequeños
empresarios que no tienen acceso a la banca
comercial por falta de sustento para soportar la
es prudente reconocer que en muchas ocasiones
las entidades que se encuentran destinadas a la
netamente de su trabajo y de las condiciones que
y a pesar de que el microcrédito es una buena
requieren de un manejo estricto de sus ingresos
implementar procesos de seguimiento y establecer
costoso que pueda generar pérdidas en su negocio.
A pesar de que la mayoría de las personas
documentos requeridos por la entidad y muchos
microcrédito también implica gastos relacionados
a una cooperativa y sin olvidar que parte del dinero
depositado se mantiene retenido en forma de
ahorro solidario.
diseñado para personas que ya tienen dinero en
planeado es poco real y que para nada mejora la
dedican a una actividad independiente presentan
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una mayor cantidad de problemas para acceder al
puede sustentarse en ingresos mensuales (como
es lo común para las personas que se encuentran
son variables.
Conclusiones
Este estudio determina los efectos del
de los cuales coinciden con resultados de trabajos
previos sobre el tema. Los resultados obtenidos
sugieren que hay diferencias marcadas entre
el microcrédito y el crédito tradicional dada su
este y por los clientes a los que va dirigidos.
por estar planeado bajo la necesidad de incluir a
principalmente disminuir los niveles de pobreza.
bancarios para todo tipo de transacciones.
En lo que respecta al acceso al microcrédito y
no promueve el crecimiento de la empresa debido
a que las ventas dependen en buena medida del
mercado y del número de clientes mensuales.
Referente al sector belleza se evidencia un
crecimiento potenciado entre las empresas
que las empresas se consoliden como formales o que
estas cuentan entre uno y cinco empleados como
mínimo o menos.
La mayoría de las personas encuestadas se
encuentra ampliamente trastocado por la pandemia
parte del gobierno. Los microempresarios también
de acceso a este no se reconocen como apropiadas
dadas las limitantes para las personas que no tienen
demasiado altos para la poca cantidad de dinero a
relacionadas con seguros y papeleo con lo que el
El impulso que se debería brindar para
las empresas no es el apropiado porque las
a una cantidad de dinero que es pequeña. De igual
manera se encuentra en la misma medida que se
tiene una mala imagen del microcrédito para los
microempresarios debido a los problemas que
comenzar un proyecto productivo.
los fondos otorgados a través de este tipo de
personas por necesidades diferentes pueden llegar
a utilizar los recursos en rubros diferentes a los de
un mero gasto que posteriormente deben entrar a
suplir mes a mes con las utilidades que obtengan
carga para el microempresario.
negocios también tiene bastantes limitaciones en
se evidencia que el efecto que puede tener su uso
en los casos estudiados no es considerado como
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Otro factor importante en el efecto que tiene
de la forma en que el microempresario invierta
microempresarios también es relevante para
importante analizar bajo qué condiciones se
para que así las microempresas lo vean como una
Referencias
Informalidad en la industria
de salones de belleza, peluquerías y barberías en
Bogotá
Evaluación del impacto del
microcrédito en la Cooperativa de Ahorro y Crédito
Colanta
de crecimiento en la economía colombiana. Revista
Ciencias Estratégicas15
Panorama Socioeconómico27
Reporte de
inclusión financiera
Situación actual
del microcrédito en Colombia: características
y experiencias
Proceso de la investigación cualitativa.
Epistemología, metodología y aplicaciones.
microcrédito: o caso do Nossocrédito no Espírito
Revista Brasileira de Administração Pública
48
Balance de la
economía de la región Bogotá-Cundinamarca 2019.
Actividades de microfinanciación y los principios
básicos para una supervisión bancaria eficaz.
Recuperado de
bcbs167_es.pdf.
Pobreza y
libertad: erradicar la pobreza desde el enfoque de
las capacidades de Amartya Sen
El microcrédito: estudio de caso y
debates empíricos
CIRIEC-España, Revista de Economía Pública, Social
y Cooperativa70
las mujeres emprendedoras y el acceso a los
Global Conference on Business
and Finance Proceedings9
Microfinanzas y pobreza.
actuales. CIRIEC-España, Revista de Economía
Pública, Social y Cooperativa51
contra la pobreza. CIRIEC-España, Revista de
Economía Pública, Social y Cooperativa54
Introducción a la investigación
cualitativa: fundamentos, métodos, estrategias y
técnicas
la Vega.
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Revista de Economía Mundial19
Venezuela: un caso de estudio. Revista Mexicana de
Ciencias Políticas y Sociales198
Microcrédito y pobreza un debate
abierto. Evidencia para Colombia
International
Journal of Morphology35
El microcrédito: efectos en las
microempresas en Bogotá
Las microfinanzas en Uganda. Dos
estudios de caso de microcréditos y microleasing.
Informe sector belleza en
la ciudad de Bogotá
Revista Espacios38
